担保方式创新 让中小企业看到融资希望

抵押物不足、缺乏担保,是小微企业贷款时遇到的一大问题。这个问题是否有解,如何破解?记者采访过程中发现,目前多家银行都针对这个问题提出了各自的解决方案。如果你还在为这个问题烦恼,不妨看一下以下银行提供的解决措施,是否能一解你的燃眉之急。

　　核心企业担保 解决上下游融资

　　对于缺少抵押物、担保不足的小微企业,核心企业担保也是一种解决方案。核心企业担保,即供应链融资方式,解决的是处于核心企业上下游的中小微企业缺乏担保、融资难问题。
　　农行宁波市分行目前在推广的该类产品包括集客贷业务、国内保理业务、非标准仓单质押融资、保兑仓业务、国内信用证及其信用证项下的贸易融资等,其中国内信用证业务自2011年4月15日开立第一笔以来,至2011年末国内信用证项下贸易融资额达55亿元,中小企业客户占比81%。

　　而建行宁波市分行则利用客户上下游供应链的关系,以应收账款债权转让为基础设计了一系列供应链融资产品,如国内保理等,有效缓解了小企业缺乏抵押物的困难。
　　如果小企业是核心企业的上游供应商或下游销售商,还可通过光大银行宁波分行获得贷款,该行采用的是核心企业信用叠加的方法,由核心企业进行担保,无需小微企业抵押物覆盖。
　　此外,针对很多生产经营稳定、个人信誉良好的小企业因抵押物等担保不足而很难从银行取得企业运营所需流动资金的情况,浙商银行宁波分行尝试引入供应链金融的概念,采取了以大企业为小企业(这些小企业往往为实力较强的大企业提供原材料或配件)提供保证担保的模式开展此类业务。

　　保证保险贷款 实现无抵押融资

　　对于小微企业来说,保证保险贷款业务也是一种选择。这是银行通过与信用担保机构、保险公司合作推出的企业融资贷款方式。
　　以农业银行城乡小额保证保险贷款业务为例,企业可以把存货、知识产权、商铺经营权、出租车经营牌照、集体用地、水域经营权、林地等作为担保物,获得银行贷款。目前,农业银行宁波市分行正加大与信用担保机构、保险公司的合作力度,通过配置专项规模,实施产品计价、加大宣传力度等手段,积极发展城乡小额保证保险贷款业务。至2011年末,全行城乡小额保证保险贷款余额2.3亿元,较2011年初增加1.3亿元。

　　光大银行宁波分行联合保险公司推出的小额保证保险业务,由保险公司承担70%风险,银行承担30%风险,无需抵押物、担保条件。此外,该行还引进担保公司和自然人联保等办法,由担保公司为小企业担保。
　　通过与担保公司、保险公司等各类市场主体的合作参与,上海银行宁波分行整合设计了一系列摆脱传统依赖抵质押的融资模式,推出了“小企业保证保险贷款”、“中小企业"1+N"贸易模式项下商票贴现业务”、“政策性担保公司再担保业务”等信贷业务,并实现批量运作。
　　联保贷 解决抵押不足的常见方式

　　企业联保贷款是比较常见的一种贷款模式,该种方式是通过企业法人代表或主要股东签订连带责任保证书从银行贷款融资,特别对因抵押物不足而贷不到款的企业主,是一种比较好的渠道,宁波多家银行都有类似业务。
　　以工行宁波市分行为例,该行大力发展专业市场、产业集群内商户和商会内的小企业联保融资,解决了该类企业因无抵押物而不能融资的问题。根据该行提供的数据,截至2011年末,其已向镇海煤炭交易市场内7家小企业客户发放联保方式贷款5000万元。
　　建行宁波市分行针对宁波市物流企业“重销售、轻资产”的特点,专门设计了互助担保贷款产品“物流联保通”,物流企业通过组建联合体来实现联合贷款、联合担保。同时,该行还与高新区政府合作,开发了“科创金缘保”产品,由高新区财政、担保公司、贷款企业共建一个滚动发展的风险准备金池,解决科技型小微企业融资担保难的问题。

　　浙商银行宁波分行目前已经推出的小企业多户联保贷款也属于此类产品。5家及以上小企业相互保证,在无抵押的情况下仍然能获得高信用的资金支持。2011年,该行还推出了全额贷产品,小企业在经营情况良好的情况下可获得追加资金支持,抵押率可突破至100%,能有效解决因抵押不足而导致资金短缺问题。

　　为破解小企业融资难问题,温州银行总行和宁波分行通过不同行业的企业进行共同保证,即联保贷款,同时温州银行宁波分行还积极借助“温商”、“温州人”品牌,进一步加强与宁波温州商会、温籍商人、温籍企业的联系和合作。

　　创新方式 直接融资可尝试

　　除了以上三种担保方式之外,银行还在为企业融资不断地推出新产品和新模式。

　　今年来,农行宁波市分行大力推进中小企业债务融资工具业务。据悉,该行现有两只中小企业集合票据正在筹备发行,分别是鄞州中小企业集合票据和慈溪中小企业集合票据,发行额度分别达到2.1亿元、3.2亿元。同时,该行还充分挖掘宁波地区丰富的中小企业客户资源,积极推荐符合条件的优质中小客户到中小板、创业板和海外上市,拓展中小企业股权直接融资渠道;并积极引进私募股权基金、风险投资基金等直接股权投资机构,做好配套融资服务。

　　中国银行宁波市分行则创造性地引入了“担保系数放大”的方式,为中小企业利用有限的担保资源获得最大的融资创造了有利条件。